韓国の終身保険は一生、定期保険は決めた期間だけ死亡を保障します。保険料が大きく違う理由と、必要な死亡保険金の計算方法をまとめました。
死亡保険は、被保険者が亡くなった時に決まった保険金を遺族に支払う保険です。この保険が実際に果たす役割は、家計を支える人の収入が突然なくなった時に、残された家族が生活費や住居費、借金、子どもの教育費をまかなう時間を稼ぐことです。そのため死亡保険が本当に必要なのは自分の収入に頼って暮らす家族がいる人で、扶養家族のいない人には優先順位が低いことがあります。韓国で販売される死亡保険は大きく二つに分かれます。いつ亡くなっても保険金を支払う終身保険と、契約で決めた期間内に亡くなった場合にだけ支払う定期保険です。二つの商品は同じ死亡を保障しますが、保険料と解約時に戻るお金、使い道が大きく違います。この記事では二つの商品の仕組みの違いと、自分に必要な死亡保険金がいくらかを計算する原理を扱います。どちらが正しいかではなく、どの必要にどちらが合うかを判断することが目標です。
終身保険と定期保険の違いは保障期間から始まります。終身保険は保障が一生続くので、契約を続ける限り保険金はいつか必ず支払われます。定期保険はたとえば子どもが独立する頃までのように期間を決めておき、その期間が過ぎると保障が終わります。この違いが保険料と返戻金の違いを生みます。終身保険は保険料が高い代わりに、払った保険料の一部が積み立てられ、解約時に解約返戻金を受け取れます。定期保険は保険料が低い代わりに、満期まで亡くならなければ戻るお金がないかごくわずかな掛け捨てであることがほとんどです。使い道も違います。定期保険は特定の期間の収入の空白を埋めることに合わせてあり、終身保険は一生の保障が必要な場合や相続の準備のように期間と関係ない目的に使われることが多いです。同じ死亡保険金でも、どんな目的のためかによって合う商品が変わります。
同じ死亡保険金なのに終身保険が定期保険よりはるかに高い理由は、保険会社がいつか必ず保険金を支払わなければならないからです。定期保険は決めた期間内に亡くなる確率の分だけを保険料に反映すればよいので、若く健康な年齢ほど保険料が低くなります。一方、終身保険では死亡はいつか必ず起きる確実な出来事なので、保険会社は将来支払う保険金のために保険料の相当部分を前もって積み立てておく必要があります。この積立金が解約返戻金の源です。ただし保険料には販売と管理にかかる事業費が含まれ、特に契約初期にその比重が大きいため、加入後数年以内に解約すると払った保険料よりずっと少なく戻るのが一般的です。終身保険を貯蓄のように説明することがありますが、同じお金を定期保険と別の貯蓄に分けた場合と比べなければ、本当に有利かは分かりません。解約返戻金の例示表を年ごとに確認することが出発点です。
終身保険と定期保険にはさまざまな変形があります。低解約返戻型と無解約返戻型は、保険料の払込期間中に解約すると返戻金を少なくするか払わない代わりに、保険料を下げた形です。最後まで続ける自信があれば保険料を節約できますが、途中で解約すると損が大きくなることがあります。逓増型は時間とともに保険金が増えるよう設計し、物価上昇を一部反映しようとする形で、定期保険の逓減型は借入残高のように時間とともに減る責任に合わせて保険金が減ります。定期保険には更新型もあり、最初の保険料は低いものの更新のたびに年齢を反映して保険料が上がります。終身保険には一定時点以降に積立金を年金の形に変えて受け取れる転換特約が付くこともあります。それぞれの変形には利点と代償がはっきりあるので、名前ではなく条件を見て判断する必要があります。
死亡保険金がどれほど必要かは、残された家族に生じる空白の大きさで計算します。まず自分の収入がなくなった時に家族が毎月必要とする生活費に、末の子が独立するまでの期間を掛けます。そこに住宅ローンのような残った借金、子どもの教育費のような大きな支出を足します。次にすでにある資源を引きます。預金や投資資産、会社の団体保険、他の保険の死亡保険金、そして韓国の国民年金の遺族年金がここに入ります。遺族年金は加入期間や所得などによって金額が決まるので、国民年金公団で見込み額を確認しておくと計算が正確になります。配偶者の収入も考える必要があります。こうして残った空白が死亡保険で埋める金額で、空白が生じる期間がそのまま定期保険の保障期間を決める基準になります。空白は子どもが育ち借金が減るにつれて小さくなるので、数年ごとに計算し直すとよいでしょう。
死亡保険をめぐる一つ目の誤解は、終身保険は貯蓄だという考えです。解約返戻金が積み上がるのは確かですが、事業費と保障の費用が差し引かれるため、同じ期間貯蓄商品に入れた場合より不利なことが多く、初期に解約すると元本より少なく受け取ります。二つ目は、定期保険はお金を捨てることだという考えです。満期まで何もなければ戻るお金はありませんが、その期間に家族の生活が崩れるリスクを低い費用で防いだのであって、捨てたお金ではありません。三つ目は、一度加入した終身保険は損をしても必ず最後まで続けるべきだという考えです。すでに払った保険料は戻らない費用なので、これから払う保険料とこれから得る保障を基準に判断するのが合理的です。四つ目は、死亡保険金は大きいほど良いという考えですが、必要額を超える保障は今の生活と貯蓄を減らす費用です。
死亡保険を選んだり点検したりする時は、まず必要かどうかから確かめます。自分の収入に頼る家族がいなければ死亡保険の優先順位は低く、医療費や収入の空白への備えが先です。必要なら、前述の空白の大きさと期間を決めます。次に、すでにある保険と会社の団体保険の死亡保障を集めて不足分を確認します。不足分があれば、空白が生じる期間に合わせた定期保険と終身保険の保険料を同じ保険金を基準に比べます。終身保険を検討するなら、解約返戻金の例示表を年ごとに見て、払込期間中に解約する可能性がないか自分に問いかけます。最後に、収入が減ったり支出が増えたりした時期にも保険料を続けられるかを確認します。死亡保険は途中で解約すると損が大きいことが多いので、長く続けられる金額で設計することが何より大切です。この順番に従えば、必要と費用が合わない設計を前もってふるい落とせます。
定期保険がよく合うのは、死亡保険が必要な理由が特定の期間に結びついている時です。幼い子どもが独立するまで、住宅ローンを返し終えるまでのように、空白がいつか小さくなったりなくなったりするなら、その期間だけ大きな保障を低い保険料で確保するのが効率的です。浮いたお金を貯蓄と投資に回し、時間とともに資産が保険の役割を代わりに果たすようにする方法です。終身保険が意味を持つのは、保障が必要な期間が決まっていない時です。一生介護が必要な家族がいて自分がいつ亡くなっても一定のお金が残る必要がある場合、相続財産のうち現金が足りず遺族が税金や整理の費用をまかないにくい場合のように、死亡の時期に関係なくお金が必要な状況です。二つの商品を組み合わせ、基本は終身で小さく、子育て期間の大きな空白は定期で覆う方法も使われます。結局の基準は、空白がいつまで続くかです。
一つ目は、長く払ってきた終身保険を解約するか悩む場合です。解約するとそれまで積み上がった解約返戻金を受け取れますが保障はなくなり、同じ保障を今の年齢と健康状態でまた買うと保険料が大きく上がることがあります。商品によっては、保険料の払込みを止めて保険金を減らして続ける減額払済や、積立金で一定期間の死亡保障に切り替える方法のような選択肢があるので、解約前に保険会社に可能な方法を尋ねるとよいでしょう。二つ目は、子どもが全員独立した場合です。空白が小さくなったので、定期保険は満期を迎えても入り直す必要がないことがあり、終身保険は保険金を減らす方法を検討できます。三つ目は、未婚または扶養家族のいない単身世帯です。死亡保険より実損医療保険と大病の診断給付金、緊急資金が先であることが多く、死亡保険は葬儀費用や残す借金程度を基準に小さく考えてもかまいません。
この記事は韓国の終身保険と定期保険の一般的な仕組みと、必要額を計算する原理を説明するもので、特定の保険会社や商品を勧めたり、個人の加入・解約を判断したりするものではありません。保険料、解約返戻金、低解約・無解約返戻型の条件、年金転換や減額払済のような選択肢は商品と販売時期ごとに異なり、国民年金の遺族年金の基準も法令によって変わることがあります。そのためこの記事には返戻率や保険金のような具体的な数字を書いていません。商品・約款・規定は会社と時期で異なるため、契約前には必ず商品説明書の解約返戻金の例示表と約款を自分で読み、遺族年金は国民年金公団、商品に関する相談は金融監督院の公式な案内を確認してください。保険には申込後の一定期間内に撤回できる制度があるので、署名した後も書類を読み直して判断する時間を持つとよいでしょう。相続や税金に関する判断は税務の専門家と相談してください。
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